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Définition de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est une garantie supplémentaire pour couvrir les risques d’impayés dans le cadre d’un pret immobilier ou d’un crédit à la consommation sans justificatif. Cette assurance n’est pas obligatoire, mais elle fait souvent partie des conditions imposées par les établissements de crédit. Cette assurance est destinée à couvrir les mensualités, notamment en cas de décès de l’emprunteur, d’arrêt de travail pour cause de maladie ou d’accident, ou encore en cas de chômage. Il existe deux types d’assurance emprunteur, celle proposée par la banque prêteuse qu’on appelle assurance de groupe et le contrat externe appelé également la délégation d’assurance.


Quels sont les risques couverts par l’assurance emprunteur ?

Bien qu’exigée par la banque, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Elle garantit votre engagement, lui permet de percevoir vos mensualités en cas de décès, d’incapacité à  travailler suite à une maladie ou d’accident, de perte d’emploi.

L’assurance décès de l’emprunteur

La première couverture concerne la mort prématurée de l’emprunteur avant le terme du contrat et le remboursement total du prêt. Dans ce cas, c’est l’assurance qui prendra en charge le paiement du solde restant dû et des intérêts, mettant ainsi à l’abri la famille du défunt.

L’incapacité à travailler

Suite à une maladie ou un accident, vous pouvez être dans l’impossibilité de travailler. Cette incapacité peut être temporaire ou irréversible. La couverture sera donc partielle ou totale selon le cas.

La perte d’emploi

Lorsque vous vous retrouvez au chômage, c’est l’assurance qui prendra en charge vos mensualités pendant un délai fixé, le temps pour vous de retrouver du travail et de reprendre le paiement des mensualités. C’est une couverture limitée dans le temps. Si vous percevez des allocations, la couverture peut également être réduite à l’excédent nécessaire.


Comment est calculé le prix de l’assurance emprunteur ?

Le coût d’une assurance emprunteur est toujours plus abordable en optant pour une délégation d’assurance plutôt qu’une assurance de groupe. Ces deux modes disposent de leurs propres façons de calculer votre prime d’assurance.

Le calcul de l’assurance emprunteur de groupe

S’agissant d’une assurance de groupe, le mode de calcul est standardisé quelle que soit votre situation, jeune ou plus âgé, fumeur ou non-fumeur, etc. Le taux reste également le même pour tous et inchangé pendant toute la durée du crédit. La banque applique le taux de l’assurance sur le capital total, sans amortissement. Cela veut dire que pour un crédit de 150 000 € avec un taux d’assurance de 0.3%, l’emprunteur devra 37,5 € à son assurance tous les mois.

Le calcul dans une délégation d’assurance

Cette formule vous revient beaucoup moins chère au final car le calcul est dégressif. En effet, le taux s’applique, non plus au capital total, mais au solde restant dû. La prime d’assurance va donc diminuer au fur et à mesure que le prêt commence à être remboursé.

Pour le dernier mois de remboursement, la prime peut être en dessous de 50 centimes d’€. Pour un prêt de 200000€ mais avec une délégation d’assurance à 0,4%, la prime d’assurance du premier mois sera de 66,67€ et baissera à 66,4€ pour le suivant avec un solde restant dû de 199400€. Sur une durée de 20ans, la dernière mensualité ne sera plus que 0,38€.


Comment est calculé le prix de l’assurance emprunteur ?

Le coût d’une assurance emprunteur est toujours plus abordable en optant pour une délégation d’assurance plutôt qu’une assurance de groupe. Ces deux modes disposent de leurs propres façons de calculer votre prime d’assurance.

Le calcul de l’assurance emprunteur de groupe

S’agissant d’une assurance de groupe, le mode de calcul est standardisé quelle que soit votre situation, jeune ou plus âgé, fumeur ou non-fumeur, etc. Le taux reste également le même pour tous et inchangé pendant toute la durée du crédit. La banque applique le taux de l’assurance sur le capital total, sans amortissement. Cela veut dire que pour un crédit de 150 000 € avec un taux d’assurance de 0.3%, l’emprunteur devra 37,5 € à son assurance tous les mois.

Le calcul dans une délégation d’assurance

Cette formule vous revient beaucoup moins chère au final car le calcul est dégressif. En effet, le taux s’applique, non plus au capital total, mais au solde restant dû. La prime d’assurance va donc diminuer au fur et à mesure que le prêt commence à être remboursé.

Pour le dernier mois de remboursement, la prime peut être en dessous de 50 centimes d’€. Pour un prêt de 200000€ mais avec une délégation d’assurance à 0,4%, la prime d’assurance du premier mois sera de 66,67€ et baissera à 66,4€ pour le suivant avec un solde restant dû de 199400€. Sur une durée de 20ans, la dernière mensualité ne sera plus que 0,38€.

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Contrat groupe ou contrat individuel ?

Lorsque vous sollicitez un crédit immobilier ou à la consommation, votre banque va vous demander de souscrire une assurance emprunteur même si elle n’est pas obligatoire. Elle vous soumettra une offre d’assurance dite de groupe. Par contre, vous n’êtes pas obligé de l’accepter. Vous avez la possibilité d’opter pour une assurance individuelle, également appelée délégation d’assurance.

L’assurance de groupe, définition, intérêt et mise en garde

L’assurance de groupe est une assurance mutualisée à laquelle participe tous ceux qui sollicitent un crédit auprès d’une banque. C’est un contrat standardisé qui confère une couverture relativement complète. Par contre, elle ne convient pas à tous puisqu’elle ne prend en considération ni votre état de santé ni votre situation. L’assurance est toujours la même que vous soyez fumeur ou non, jeune ou à la retraite.

L’assurance individuelle, une assurance personnalisée

Avec la délégation d’assurance, vous avez la possibilité de personnaliser la couverture en fonction de votre situation. Elle est surtout moins chère qu’une assurance de groupe, avec la possibilité de comparer les offres grâce aux simulateurs et comparateurs.

Néanmoins, la délégation d’assurance doit être acceptée par la banque, avec la condition d’une couverture suffisante, à concurrence de celle proposée par l’assurance de groupe.


Comment changer d’assurance emprunteur ?

Une assurance emprunteur, bien que rien ne vous oblige à en souscrire, fait partie des conditions exigées par la banque pour concéder un contrat de crédit. Seulement, il arrive que vous ayez fait le mauvais choix et que vous trouviez une offre beaucoup plus intéressante pour vous. Pouvez-vous donc changer d’assurance emprunteur et comment devez-vous procéder ?

Un droit de résiliation acquis depuis la loi Sapin 2

Cette loi, adoptée en 2016, permet à l’emprunteur de résilier son contrat d’assurance pour en changer tous les ans à compter de 2018. Rappelons que la loi Hamon prévoyait déjà la possibilité de changer de contrat dans l’année de sa signature. Cette fois, le changement peut être effectué chaque année.

Procédures à suivre pour changer d’assurance emprunteur

La procédure a été simplifiée puisque l’emprunteur doit envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à sa banque, lettre notifiant son intention de changer d’assurance. Il y joint une copie de la nouvelle offre. La banque dispose ensuite de dix jours pour accepter ou refuser ce changement, le refus étant motivé par l’insuffisance de la couverture. Si le refus n’est pas normal, vous pouvez saisir la Médiation de l’assurance pour forcer la banque à motiver sa décision. Pour trouver l’offre adéquate, appuyez-vous sur les comparateurs d’assurance.


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